Le 20 novembre, toute nouvelle demande de découvert sera examinée de près.
Arrivez avec un compte qui prouve que vous anticipez. Le kit qui vous montre le jour exact où vous passerez dans le rouge, avant qu'il arrive, et comment arrêter de payer des frais pour rien.
- ✓Guide de 26 pages
- ✓Tableur jour par jour
- ✓5 courriers prêts
Fin du prix de lancement dans
des Français passent à découvert au moins une fois par an
y sont tous les mois
y passent plus souvent qu'il y a un an
Source : étude Panorabanques publiée le 22 octobre 2026.
Soyons honnêtes
Vos fins de mois vous coûtent de l'argent. Tous les mois.
Et à partir du 20 novembre, improviser coûtera encore plus cher. Le problème n'est souvent pas ce que vous gagnez, c'est quand l'argent entre et quand il sort.
- ✕Vous ouvrez votre appli le 22 en serrant les dents.
- ✕Vous payez des agios et des frais sans savoir d'où ils sortent.
- ✕Tout le monde parle de la réforme, personne ne vous dit ce qu'elle change pour vous.
- ✕Vous avez peur d'arriver à la banque sans rien à montrer.
Ce qui change le 20 novembre
Tous les découverts entrent dans le crédit à la consommation.
Chaque nouvelle demande de découvert
passe par une analyse de solvabilité : revenus, charges, fonctionnement du compte.
Chaque frais d'incident
grignote votre budget : jusqu'à 8 € par opération et 80 € par mois de commissions d'intervention.
Chaque fin de mois subie
vous coûte des agios, de 7 % à plus de 20 % selon les banques.
Avant
- Petits découverts (< 200 € ou < 1 mois) hors crédit à la consommation
- Analyse de solvabilité au-delà des seuils seulement
- Information allégée
À partir du 20 novembre
- Tous les découverts dans le crédit à la consommation
- Analyse de solvabilité à chaque ouverture, hausse ou prolongation
- Revenus, charges et fonctionnement du compte examinés
Bon à savoir : les autorisations accordées avant le 20 novembre restent acquises. Ce sont les nouvelles demandes, hausses et prolongations qui changent de règles. Votre meilleur argument : un compte qui montre que vous anticipez.
L'arme secrète du kit
Voyez le rouge arriver 3 semaines avant.
Vous saisissez vos entrées et vos prélèvements. Le tableur calcule votre solde jour par jour, pointe le premier jour de découvert et le montant exact à trouver ou à décaler.
Excel, LibreOffice ou Google Sheets. Rempli en 10 minutes.
Solde prévu, jour après jour
Tout va bien. Pour l'instant.
Cas pratique du guide
Sarah : 3 jours dans le rouge, réglés en 1 courrier.
Le tableur lui montre qu'elle passe sous zéro du 25 au 27, juste avant son salaire. Elle demande à décaler un prélèvement de 62 €. Zéro dépense en moins.
jours de découvert dans le mois
de marge le jour le plus critique
pour envoyer le courrier
Exemple fictif, reproductible avec les données d'exemple du tableur. Vos chiffres seront différents : c'est justement ce que le tableur calcule.
Tout ce que vous recevez
26 pages claires, sourcées, illustrées.
Comprendre la réforme
Le calendrier, ce qui change vraiment, le vrai et le faux.
Votre diagnostic
Êtes-vous concerné ? 10 questions, 5 minutes.
Votre plan d'action
5 étapes sur 3 semaines et le rendez-vous banque préparé.
Payer moins de frais
Lire son relevé, les plafonds légaux, 7 leviers de marge.
Si ça se tend
Les recours gratuits, dans le bon ordre.
La boîte à outils
5 courriers types, glossaire, questions fréquentes.
+ 5 courriers prêts à envoyer
- ✉Demander le remboursement de frais
- ✉Changer une date de prélèvement
- ✉Interroger votre banque sur votre découvert
- ✉Saisir le médiateur bancaire
- ✉Demander l'offre spécifique clientèle fragile
Soyons honnêtes
Ce kit est fait pour vous si…
Pour vous si
- ✓Vous passez dans le rouge certains mois, même quelques jours
- ✓Vous payez des frais sans bien savoir pourquoi
- ✓Vous voulez arriver préparé au 20 novembre
- ✓Vous voulez un outil simple, pas un cours de finance
Pas pour vous si
- ✕Votre compte ne descend jamais sous zéro
- ✕Vous cherchez un conseil financier personnalisé
- ✕Vous êtes déjà en procédure de surendettement : adressez-vous à la Banque de France
Offre de lancement
Les commissions d'intervention peuvent atteindre 80 € par mois.
Kit « Prêt pour le 20 novembre »
- ✓Guide illustré de 26 pages (PDF)
- ✓Tableur de prévision jour par jour
- ✓5 courriers types à personnaliser
- ✓Diagnostic en 10 questions
- ✓Plan d'action sur 3 semaines
14 € jusqu'au 3 novembre, puis 19,99 €
Fin du prix de lancement dans
Paiement unique sécurisé · Accès immédiat
Questions fréquentes
Je ne suis pas à l'aise avec les chiffres, est-ce pour moi ? +
Oui. Le guide est écrit simplement et le tableur fait les calculs : vous saisissez vos entrées et prélèvements, il vous montre le jour critique.
Sur quoi fonctionne le tableur ? +
Excel, LibreOffice ou Google Sheets. Il se remplit en 10 minutes environ.
Je ne passe à découvert que de temps en temps, ça me concerne ? +
Le diagnostic du chapitre 2 vous le dit en 5 minutes. Même avec un usage occasionnel, le chapitre sur les frais peut vous faire économiser plus que le prix du kit.
Comment je reçois le kit ? +
Immédiatement après le paiement, sur votre page de téléchargement, et le lien vous est envoyé par e-mail.
Ce guide remplace-t-il un conseiller ? +
Non. C'est une information générale et un outil d'organisation, sourcé (directive UE 2023/2225, ordonnance n° 2025-880, Service-Public.fr). Pour votre situation précise, votre banque ou un Point conseil budget restent vos interlocuteurs.
Le 20 novembre arrive. Votre banque, elle, sera prête.
La question, c'est : et vous ? 10 minutes pour s'y mettre, une fin de mois enfin sous contrôle.